(1)與銀行對保時,要求銀行業務撥款時不得接受建商單方面要求即自行撥款,須獲得我的同意方可撥款,否則大家到消保官那裡見。
(2)對保前建商會要你填一些資料,之後交給代書,而其實這份表格中有些是不一定要寫的,所以每份填寫的資料都要跟銀行問清楚用途。
(3)像是父母兄弟姊妹的財務狀況可不寫,尤其是若有信用不良紀錄者,更千萬不可寫上去,基本上只要寫自己&配偶的就行了。
(4)支出部份,不用寫太多,寫太多反而會讓銀行覺得你是高消費族群,而影響你的貸款利率,ex:支出寫1人1年12萬就好了,不要超出20萬/年。
(5)弄清楚自己的貸款利率和種類,比較利率的差異,何者較優惠,何者較適合自己? 像公教&500大企業,也會有比較低的利率,記得自己要問,銀行不會主動跟你講。
(6)對保時,銀行會準備了一堆"空白"表格要你簽名或蓋章(可能要簽10~20個名字),雖然很煩但因為簽的是空白表格,所以強烈建議簽之前問清楚每一份分別是做什麼用途?如果仍然有疑惑可以直接問建商and代書,確認沒問題再簽。
(7)有任何貸款相關的問題都一併在現場問清楚,比如貸款撥款是否會先通知?再者,本金攤還及計息方式是本利均攤,還是本息均攤?或先繳利息不還本金?而且也可以要求你想要用的清償計算方式,是否可提前清償,有無任何限制? 違約金?(銀行常有一些奇怪的名目向你要錢,最好是直接問"我需付什麼費用?" 這樣最快,也不會被欺暪,同時別忘了要一張負責你貸款行員的名片,之後有問題直接找他。
(8)銀行撥款前會寄一張36期的明細給你,要仔細核對 利率 & 本金攤還 & 利息,各個數字對不對? 自己不會算也要找人幫忙算,有問題馬上找那位行員,請他解釋。
(9)對保時確認貸款條件 : 購買新成屋或預售屋時,建商都會在交屋前統一辦理房貸對保,消費者在對保的同時,一定要先問清楚房屋貸款的利率、彈性還款期限、貸款年限及違約金的相關規定,切勿糊裡糊塗就完成對保,然後卻不曉得房貸的權利義務內容。
(10)注意房貸綁約年限 : 辦理房貸的時候,要注意房貸的綁約年限。如果貸款者想在綁約期間內全數繳清,就得注意要繳多少違約金,最好先計算一下繳違約金與繳利息哪一種選擇划算,千萬不要草率做決定,以免荷包失血。
(11)現金不夠請建商協助增貸 : 想買房子卻發現現金不足,千萬不要去申請信用貸款或勉強標會,最好的方式還是跟建商明講,請其協助申請高額度的房屋貸款。
(12)交屋交付尾款前 或 貸款的撥款同意書中註明但書「憑房屋驗收單撥款」。
※目前建商流行『先對保、後驗收』,現在是「過戶即放款」;對保是提前審核貸款人的資格,不會放款;但是,建商取得使用執照後便可過戶,也就可以通知銀行撥款。消費者要自保的做法可以是:
A.在撥款同意書中註明但書--憑房屋驗收單撥款。
B.對保後,隨即安排時間驗屋,針對建物的疏失請建商限時改善,另一方面通知銀行暫緩放款。
C.這段時間自己要積極,不要輕忽懶散,才能保障自己的權益。
※如果你要尋訪多家銀行的貸款利率時,通常很多銀行會直接上連徵中心去查你的信用資料,查來查去次數太多的話會降低你的信用評分, 建議先到聯徵中心去申請一份個人信用報告,要詢利率時就把那份給行員看,叫他不要去查你的資料,免得增加被查詢次數,銀行辦房貸都是先看房子狀況,再看你財力證明,接下來才是稍微看一下你有沒有退票紀錄或是貸款額度是否過高等,信用報告也不一定要每次都要給行員看,把你查到的數字告訴她們就好,真的已經決定好要貸款的銀行,在撥款前銀行就會自己再去確認,無誤的話就可以撥款了 。
● 對保填寫表單及內容:
表單 | 內容 |
申請書暨徵信調查表(申請人) | 借款人的基本資料如姓名、住址、電話、服務公司、收入等。支出部份,不用寫太多,寫太多反而會讓銀行覺得你是高消費族群,而影響你的貸款利率,ex:支出寫1人1年12萬就好了,不要超出20萬/年。 |
申請書暨徵信調查表(保證人) | 保證人的基本資料如姓名、住址、電話、服務公司、收入等。 |
「同一關係人」資料表 | 依銀行法第25條規定,填寫配偶、借款人父母的姓名及身份證字號。父母兄弟姊妹的財務狀況可不寫,尤其是若有信用不良紀錄者,更千萬不可寫上去,基本上只要寫自己&配偶的就行了。 |
貸款契約書、房貸利率指數增補契約書 | 貸款的金額、每季或每月指數調整日期等。本金攤還及計息方式是本利均攤,還是本息均攤?或先繳利息不還本金?而且也可以要求你想要用的清償計算方式,。是否可提前清償,有無任何限制? 違約金?要注意房貸的綁約年限果貸款者想在綁約期間內全數繳清,就得注意要繳多少違約金(銀行常有一些奇怪的名目向你要錢,最好是直接問"我需付什麼費用?" 這樣最快,也不會被欺暪,同時別忘了要一張負責你貸款行員的名片,之後有問題直接找他。 |
本票 |
借款人於未來清償所有貸款後,銀行會出據清償證明連同此張本票及他項權利證明一併還給借款人。
有許多人會疑惑,房子已經抵押給銀行當擔保品了,為什麼還要簽銀行借據或本票呢?這樣感覺好像欠銀行兩筆債權,但銀行為了確保債權穩當,都會要求借款人以本票或借據作為房子設定抵押的證據。並非每家銀行都會要求一定要簽本票,但仍有銀行要求不簽本票就不願意核貸,若沒有其他銀行願意放款,但簽了又覺得不心安,借款人還是可在契約上註明本票或借據的用途,以減少自己的風險。而會需要簽到本票的借款人通常都是申請理財型房貸,其他類型的借款人可簽借據即可,因為理財型房貸的還款金額可以循環借用,對銀行的風險較高,若借款人違約,未來銀行持本票要強制執行時就相當快速。
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房貸利率未來可能調整說明書 | 未來利率調高可能增加還款之內容宣讀。 |
撥款委託書 |
用於貸款的金額撥款於建商用。(請銀行於撥款前以電話通知借款人)要求銀行業務撥款時不得接受建商單方面要求即自行撥款,註明但書「憑房屋驗收單撥款」,須獲得我的同意方可撥款,否則大家到消保官那裡見。
銀行撥款前會寄一張36期的明細給你,要仔細核對 利率& 本金攤還& 利息,各個數字對不對? 自己不會算也要找人幫忙算,有問題馬上找那位行員,請他解釋。
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抵押不動產有關文件領出申請書 | 房屋抵押予銀行所需之土地所有權狀及建物所有權狀。 |
政府優惠購屋貸款切結書、增補契約書 | 「切結書」是指符合使用2000億優惠購屋貸款的條件;「增補契約書」則明訂該優惠購屋貸款的利率及還款方式。 |
切結書、同意書 | 「切結書」是寫向銀行貸款的金額多少是作何種用途;「同意書」是同意該契約生效與否及最後貸款條件由銀行決定無異議。 |
宣告書(有連帶保證人) | 保障銀行啦,指借款人及連帶保證人對所有貸款的內容均已充份了解。 |
承諾書 | 若未來借款人對於還款有問題,而該不動產已提供設定抵押,若房屋出租予他人,租金債權需轉讓予銀行,由銀行向承租人收取後續租金。 |
二、其他注意事項:
對保時所簽的契約都有五天審閱期,會讓借款人帶回家審閱。有些不肖業務為避免對保生變,可能會以口頭敘述條款內容,卻故意規避其中有爭議的條款,然後唆使借款人直接簽名,借款時一定要小心別上當了。
應提供文件:
1.身份證及第二證件影本。
2.扣繳憑單及薪轉存摺影本。
3.戶口名簿影本。
4.其他財力證明。