澳幣持續走低，很多過去買過澳幣保單的保戶，都在煩惱手上的保單該「何去何從」。
由於目前澳幣保單實質報酬率（IRR）仍有2.5%∼3%，比新台幣保單高出0.5個百分點，也比澳幣一年期定存利率2.4%稍高，因此，有不少保險業務員仍在鼓勵民眾購買。
但除了IRR稍高之外，保險業務員會如何用話術鼓吹民眾投保澳幣保單呢？他們沒說的「事實」是什麼？在買澳幣保單之前，要注意哪些事？
為了避免「買的保險不保險」，保險理財專欄作家、《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調，並不是每位保戶所遇到的保險業務員，都能夠提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的觀念或行話，有可能會讓保戶拿不到保險金，甚至要花時間與保險公司互打官司。
以下就常見的銷售話術一一拆解，協助保戶在投保前，掌握澳幣保單的優缺點：
話術1》不但保本，還能賺利息
事實：不一定能保本，若提前解約，解約金低於總繳保費
保險業務員：「黃媽媽，妳看現在澳幣兌新台幣來到相對低點，若妳現在買我們這張保單，可以保本金，利息也不會縮水，很棒吧？」事實上，並不是每一種澳幣保單都保本，須看清楚險種與保單內容。
大多數人買保險，都希望保費能有去有回，甚至可以多賺一些收益，因此澳幣保單常以保本保息為號召，吸引消費者。但事實上，不是每一種澳幣保單，都具有保本的功能。
翻開市面上的澳幣保單，雖然繳保費、將來拿到的保險金，都以澳幣計價，但依險種的不同，又分為投資型保單、增額壽險，養老險、傳統壽險或連動債保單（編按：投資型保單的一種，投資連結標的以結構債商品為主）等不同種類，甚至現在連防癌險都採澳幣計價。
而其中，若摒除掉以醫療保障為主的防癌險，投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費，投資基金標的的保單，屬於「投資績效，保戶自負盈虧」的設計，因此並不保本。
至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單，雖有保本保息的作用，但認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，也要到保單滿期才能保本保息，如果在保單有效期間內解約，拿回來的解約金，會低於原始的總繳保費，利息也沒有保證。以這些保單最少6年、7年期起跳來看，代表至少6年這張保單不能動，本金才不會虧損。
話術2》保費較便宜，繳費方便
事實：保費雖省，但有匯率風險
保險業務員：「同樣的險種、同樣的保額，澳幣保單的保費，至少比新台幣保單便宜1成喔！而且，一次繳清很方便，現在什麼都在漲，買保單，絕對要選最精省方便的這種！」事實上，保費雖省，但保戶買外幣保險，一定會面臨匯率風險。
保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率（詳見名詞解釋）以及公司營運費用率等3個數據，計算一張保單的保費高低。澳幣保單預定利率3.25%，較其他幣別如新台幣、美元保單預定利率2%∼2.75%來得高，因此保費較便宜。
名詞解釋＿預定利率
指保險公司收到保戶繳的保費後，投資預期可得到的報酬率，保險公司將其反映在保費中，給予保戶折扣。並不是保單的投資報酬率，但預定利率愈高，保費愈低。
但保費便宜，不代表沒有其他風險，李雪雯表示，買澳幣保單，匯率波動是最大風險。
尤其是躉繳（編按：指「一次繳清」）保費的保戶，因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣，承受的匯率風險比期繳保單還大。而且，保戶還不能夠在匯率走低時，申請減額繳清，以降低匯率風險。因此，建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。
話術3》小資族存錢第一步
事實：還本型保單保費不便宜，須先確認自己的需求
保險業務員：「現在買這種6年期澳幣保單，等於定期定額存錢，累積自己的第一桶金，滿期後還能每年領還本金澳幣1,000元，當作出國旅遊的旅費，或未來留學打工的生活費！」事實上，投保之前就應想清楚，為什麼要選澳幣保單？
業務員常常建議剛出社會的小資族，把錢存在外幣保單上，最好是選擇有還本機制，可以累積第一桶金，將來還能定期領現金，但小資可知道，一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少？
以保額澳幣5,000元，6年期滿後，每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例，剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族，一年約要繳澳幣4,440元的保費，以新台幣兌澳幣24元計算，一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費，等於占了個人收入的44%，可說是一筆非常大的負擔。
那麼買小資族不還本的澳幣保單，會比較划算嗎？統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩指出，雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費，會比有還本設計的保單來得便宜，但一來是純保障的澳幣壽險，市場較罕見；二來是壽險主要提供人身保障風險，買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價，對保戶的親屬來說，不見得有實質的助益，且仍要面臨匯率風險，對薪資不穩定，卻需要高保障的小資族而言，不見得最合適。
李雪雯指出，因為澳幣保單有匯兌的疑慮，真的是「有需要才投保」，買澳幣保單前最好先確認以下幾件事：
1.投保用途：未來有機會用到澳幣、有打算讓子女到澳洲留學，或全家移民到澳洲。
2.資金用途：6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。
3.資產配置：為了配置多元幣別，能忍受匯率的高波動風險。
她也進一步提醒，投保非新台幣計價的保單前，應思考這3件事，都符合以上條件再投保，如果其中有一項答案為否，就不該把資金放在任一種的外幣保單中。
文章出處 : Smart智富月刊 199 期
